Crédit taux bas : 2016 est-elle la meilleure année ?

taux basIl parait que les taux sont historiquement bas mais est-ce une réalité pour tout le monde ? Un crédit taux bas d’accord mais est-ce un crédit à la consommation, un prêt immobilier, un prêt travaux, etc..?
Et d’autre part, ces taux bas sont-ils accessibles à tous ou sont-ils réservés à une élite financière ?

Pour trouver le crédit au taux le plus bas possible adapté au projet et au profil de chacun, nous avons rassemblé les principales explications et mis à disposition nos outils qui proposent les classements des meilleurs taux et permettent d’obtenir un crédit pas cher.

Crédit taux bas : comprendre les principes du crédit

Le coût d’un crédit facturé au client est composé de 4 éléments pour l’organisme financier qui le vend :

  • le prix auquel l’organisme emprunte lui-même l’argent sur les marchés financiers
  • les coûts de fonctionnement (payer ses employés, louer ses bureaux, faire de la pub…)
  • le coût du risque (si les clients ne remboursent pas, c’est une perte pour l’organisme)
  • sa marge

crédit taux basLe premier de ces 4 points signifie que lorsque Cetelem ou Sofinco prête 10000 euros à un client, eux-mêmes sont allés emprunter ces 10000 euros sur les marchés financiers à un certains prix (ils achètent en gros et revendent au détail).
Et c’est précisément ces prix de l’argent “en gros” qui permettent de faire du crédit taux bas en ce moment car obtenir de l’argent sur les marchés financiers ne coûtent vraiment plus grand chose comme le montre notre graphique. Ce sont les taux proposés par les banques centrales, la BCE pour l’Europe et de la Fed pour les États Unis.

CONCLUSION : le prix de la “matière première” n’a jamais été aussi bas pour les organismes de crédit.

Mais répercutent-ils cette baisse à leurs clients pour leur faire profiter de crédit taux bas ?

Obtenir un taux bas en crédit consommation

Le crédit à la consommation regroupe principalement les prêts auto (y compris le crédit occasion), les prêts travaux, les prêts personnels et le crédit renouvelable. Ils devraient bénéficier d’une répercussion de la baisse que nous avons vu dans le paragraphe précédent. Or les chiffres de la Banque de France montrent clairement que la baisse répercutée est tout à fait minime comme le montre notre graphique :

prêt taux bastaux effectif des crédits à la consommation inférieurs à 3000 euros
taux effectif des crédits à la consommation compris entre 3000 euros et 6000 euros
taux effectif des crédits à la consommation supérieurs à 6000 euros

Notez qu’en mai 2013, les taux chutent brutalement uniquement en lien avec une réforme de la loi sur l’usure et non pas pour un changement de stratégie dans la tarification des organismes financiers.

CONCLUSION : pour bénéficier d’un crédit taux bas en tant que consommateur, on ne peut pas d’emblée faire confiance aux offres proposées puisque la baisse des taux de marché n’a pas vraiment été répercutée sur les prix pratiqué depuis 2013. Même si les coûts du risque ont certainement augmentés, ça ne doit pas tout expliquer.

Trouver le taux le plus bas

Pour trouver un crédit à taux bas pour changer de voiture, faire des travaux ou faire face à un besoin d’argent, nous avons donc mis au point un comparateur de toutes les offres des plus grands organismes de crédit.
Mais nous ne nous arrêtons pas à proposer un classement des taux de crédit les plus bas en fonction du projet. Nous avons mis en place un système qui permet de bénéficier d’une évaluation automatique sans engagement de l’organisme le moins cher pour être sûr de pouvoir bénéficier de la meilleure offre, le tout en temps réel. Si le dossier a peut de chance de passer, il est possible d’interroger la deuxième meilleure offre et ainsi de suite.

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Exemple de comparatif de crédit à taux bas

Prenons l’exemple d’un crédit 5000 euros sur pour faire des petits travaux :

Taux taeg fixe le moins cher  :  4,70%     mensualité : 93,45 euros    coût du crédit :  607 euros
Taux taeg fixe le plus cher     : 12,90%    mensualité : 111,71 euros    coût du crédit : 1702,60 euros

Autrement dit, pour exactement le même crédit petit travaux, entre 2 organismes aussi connus l’un que l’autre, on peut se retrouver à payer plus de 1000 euros de plus !!!!

Crédit taux bas : prêt immobilier

pret immo taux basDans le domaine du prêt immobilier, la tendance n’est pas du tout la même qu’en matière de crédit à la consommation. Il y a une vraie répercussion de la baisse des taux auprès des clients. Il est actuellement possible de bénéficier de crédit à taux bas comme il n’a jamais été possible avant, comme le montre notre dernier graphique (données accessibles sur le site Banque de France)

C’est impressionnant de voir la différence avec le crédit à la consommation sur la même période.
Entre 2013 et 2016, le taux pratiqué en matière de prêt immobilier a baissé d’environ 30% en passant de 4,5 à 3 en moyenne !

C’est d’ailleurs pour ça que le marché du prêt immobilier a surtout été soutenu par de la renégociation de prêt immobilier. Il est encore actuellement possible d’économiser des dizaines de milliers d’euros.

Là encore, nous avons mis en place un comparateur de prêt immobilier qui permet d’obtenir un crédit taux bas sur toute la France, adapté au profil de chacun.

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