Crédit avec carte de paiement ou de crédit : comment choisir ?

crédit avec carteLorsque l’on recherche un crédit avec carte de paiement ou de crédit, il faut être particulièrement être vigilent au crédit. En effet, les crédits liés à une carte de paiement sont quasi systématiquement des crédits renouvelables. Or ces derniers peuvent coûter très chers.

Crédit avec carte : quel crédit ?

Lorsque l’on prend un crédit avec carte de paiement, il y a généralement 3 types d’offre :

  • Crédit magasin avec carte de paiement ou carte de crédit
  • Crédit des organismes spécialisés (Sofinco, Cofidis…) avec carte de paiement ou crédit
  • Crédit des banques avec carte de paiement ou crédit

Il parait important de faire la distinction entre une carte de paiement et une carte de crédit, d’autant que la réglementation européenne ne semble pas être tout à fait alignée à la règlementation française sur le sujet comme le rappel le GIE Carte Bancaire. Pour simplifier les explications à suivre, nous proposons l’approche suivante :

  • Carte de crédit : carte permettant d’activer l’utilisation d’un crédit
  • Carte de paiement : carte ne permettant pas d’activer l’utilisation d’un crédit

Pour notre article, nous ne parlerons que de carte de crédit puisque nous allons étudier le crédit avec carte de paiement et donc carte de crédit.

Crédit des banques et des organismes spécialisés

Quand on recherche un crédit avec une carte de crédit c’est naturellement que l’on se tourne soit vers sa banque soit vers un organisme comme Cetelem ou Cofidis. Le point principal a voir en tête, c’est que la carte de crédit va être liée à un crédit renouvelable. Or le crédit crédit renouvelable peut coûter très cher puisque son taux taeg révisable peut monter à plus de 20% (voir taux usure Banque de France). Pour que ce type de crédit ne coûte pas trop cher il faut :

  • Trouver le taux taeg révisable le moins cher possible
  • Trouver des vitesses de remboursement rapides (qui génère moins d’agios)
  • Trouver des promotions
  • Rembourser par anticipation dès que possible

Ce type de prêt est privilégié pour un petit crédit d’un montant généralement inférieur à 5000 euros. Pour des montants plus importants, il faut se tourner vers les prêts amortissables qui sont généralement bien moins chers. C’est d’ailleurs suivant cette répartition que fonctionne notre comparateur de crédit.

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Crédit renouvelable

crédit avec une carteCe crédit avec carte de crédit est une vraie opportunité pour les banques et organismes de prêt. En effet, ils ont tout intérêt à développer les moyens d’utilisation des crédits qu’elles vendent. Plus le crédit sera utilisé, plus ils vont gagner de l’argent. Classiquement, un crédit renouvelable s’utilise à travers des virements entre le prêt et le compte bancaire du client. Ces virements s’effectuent ponctuellement pour une fin de mois difficile ou un petit projet, c’est d’ailleurs pour cela que ce type de prêt est souvent appelé crédit trésorerie.

En connectant le crédit avec une carte de crédit permettant de faire des paiements au quotidien ou des retraits d’argent, les organismes de crédit et les banques permettent d’utiliser beaucoup plus facilement ce type de prêt. Pour limiter les risques de trop utiliser le crédit de sa carte de crédit, la Loi Lagarde est venue imposer à ce que le crédit lié à une carte ne puisse être activé qu’après consentement du client à chaque utilisation.

Autrement dit, l’utilisation d’un crédit renouvelable par une carte de crédit doit être au comptant par défaut. L’utilisation du crédit avec une carte de crédit peut se faire soit en choisissant le paiement à crédit sur le terminal de paiement du magasin soit par un arbitrage postérieur à l’achat proposé généralement soit par sms ou en se connectant au site internet de la banque ou de l’organisme crédit.

Sans ces arbitrages, les paiements doivent être par défaut au comptant et donc prélevés directement sur son compte bancaire. Il faut donc être vigilent car si le disponible sur son compte n’est pas suffisant, on peut vite se retrouver à découvert…Ce qui est dommage car l’utilisation équivalente d’un crédit renouvelable est souvent moins chère que l’utilisation d’un découvert bancaire.

Quelle carte de crédit ?

Lorsque l’on prend un crédit avec une carte de crédit, l’offre de carte n’est pas si importante que ça. En effet, il y a généralement le choix entre une carte bancaire classique et une carte bancaire haut de gamme. Le choix entre Mastercard ou Visa n’existe généralement pas, chaque banque ou organisme ayant son partenaire privilégié.

Pour donner quelques exemples, voici des offres de crédit avec carte de crédit :

  • Sofinco : Adossées au crédit renouvelable Sofinco, sont proposées 2 cartes de crédit “Agile” Visa. Une carte Classique et une carte Visa Premier. Ces cartes peuvent être gratuites la première année sous conditions.
  • La Banque Postale : le crédit renouvelable Banque Postale peut s’associer à différentes cartes de crédit. C’est le principe qu’ils ont appelé “option crédit”. Il permet de prendre un crédit avec une carte de crédit qui sera soit :
    • crédit avec carte de paiementCarte Visa Classic
    • Carte Visa Classic Western Union
    • Carte Visa Premier
    • Carte Visa Platinum
    • Carte Visa Infinite
  • La Banque Populaire : c’est une offre très poussée désignée sous le nom de carte Facélia.

Crédit avec carte magasin

L’autre grande catégorie de crédit avec carte de crédit est celle des crédits magasin. C’est d’ailleurs à travers eux qu’est réellement née la carte de crédit. En effet, pendant des années les banques ne proposaient pas beaucoup de cartes de crédit au sens rattachées à un crédit. Les cartes de paiement en magasin rattachées à un crédit pour le magasin ont longtemps porté le secteur.

crédit avec carte de créditPendant très longtemps, ces cartes étaient ce que l’on appelle des cartes privatives. Autrement dit, des cartes qui ne pouvaient être utilisées que dans l’enseigne dans laquelle le crédit avait été souscrit. L’une des premières a été la carte Kangourou pour La Redoute, puis la carte 4 étoiles pour les 3 Suisses etc…

Depuis, le marché s’est transformé. Le crédit avec carte de crédit ne pouvant plus être proposé par défaut, les offres se sont transformées et l’on trouvent maintenant des cartes de magasin qui deviennent utilisables partout comme dernièrement la carte Fnac qui est devenue une carte Mastercard. Elle est naturellement au comptant par défaut, le crédit renouvelable Fnac pouvant être utilisé quand c’est nécessaire pour tous ses achats et pas uniquement ceux effectués chez Fnac. Le programme de fidélité a été élargi.

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